AI換臉欺詐等新型欺詐行為，正受到越來越強(qiáng)的監(jiān)管與遏制。在近日舉行的外灘大會上，北京國家金融科技認(rèn)證中心聯(lián)合 10 多家金融機(jī)構(gòu)共同研究制定《虛假數(shù)字人臉檢測金融應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》，其詳細(xì)定義虛假數(shù)字人臉檢測的技術(shù)架構(gòu)、功能規(guī)范、性能指標(biāo)及測試評估方法，為金融服務(wù)場景下的數(shù)字身份認(rèn)證提供了全方位、多維度的安全保障，旨在應(yīng)對深度偽造技術(shù)對金融身份識別、交易驗(yàn)證等場景的安全威脅。

這背后，是隨著人工智能技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，黑灰產(chǎn)組織正盯上這項(xiàng)全新的科技。隨之而來的，是AI換臉等深度偽造（Deepfake）欺詐日益頻繁。有數(shù)據(jù)顯示， 2023 年基于AI的深度偽造欺詐暴增3000%。今年年初，中國香港警方披露了一起多人“AI換臉”詐騙案，涉案金額高達(dá)兩億港元。不久前，中國工信部專家表示，正會同行業(yè)內(nèi)的手機(jī)終端企業(yè)，將推出AI換臉詐騙風(fēng)險(xiǎn)提醒功能。

相比個(gè)人消費(fèi)者通過這項(xiàng)功能有效防范AI換臉詐騙風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)面對形形色色的眾多線上貸款申請者，如何快速準(zhǔn)確識別AI換臉欺詐與假人騙貸行為，正成為一大嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

作為“懂金融”的科技公司，金融壹賬通推出全新的智能面審風(fēng)控解決方案，其融合了大量多模態(tài)反欺詐策略，通過AI科技支持人臉、活體、語音及動作識別，圖計(jì)算技術(shù)突破群體性欺詐識別難點(diǎn)，助力金融機(jī)構(gòu)有效應(yīng)對AI換臉、“假人”騙貸等新型欺詐行為。

?????????????AI欺詐泛濫令金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控邏輯“謀變”

深度偽造技術(shù)Deepfake，是“Deep MachineLearning（深度機(jī)器學(xué)習(xí)）”與“FakePhoto（假照片）”兩個(gè)詞的合成詞，主要指用AI深度學(xué)習(xí)的技術(shù)，合成某個(gè)人的圖片或視頻、甚至聲音，最常見的便是AI換臉，此外還包括語音模擬、人臉合成、視頻生成等。

如今，AI換臉與“假人騙貸”正成為相當(dāng)常見的新型欺詐行為——黑灰產(chǎn)組織在通過非法渠道獲得某些消費(fèi)者的身份信息后，要么通過AI技術(shù)將這些消費(fèi)者的人臉“移植”到自己身上，要么給“假人”設(shè)計(jì)大量真人行為以符合信貸要求，在線上申請消費(fèi)貸款以騙取資金。

如果金融機(jī)構(gòu)在線上面審環(huán)節(jié)的客戶身份核驗(yàn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)“紕漏”，就令A(yù)I換臉欺詐行為容易蒙混過關(guān)，造成不小的信貸資金損失。

面對層出不窮的新型AI欺詐行為，越來越多金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控方面則顯得“力不從心”。

究其原因，一是傳統(tǒng)風(fēng)控策略主要是基于對歷史金融數(shù)據(jù)開展相對靜態(tài)的機(jī)器學(xué)習(xí)與深度學(xué)習(xí)，輔以可靈活調(diào)整的風(fēng)控規(guī)則策略以對抗欺詐風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是用過去數(shù)據(jù)“預(yù)測”未來行為，但在AI換臉欺詐、假人騙貸等行為日益增多的情況下，傳統(tǒng)風(fēng)控模型難以在高度動態(tài)、千人千面式的假人騙貸、AI換臉欺詐行為里，有效收集到足夠多的樣本數(shù)據(jù)并識別其欺詐痕跡，導(dǎo)致反欺詐風(fēng)控效果較差。二是越來越多金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)自身的風(fēng)控策略更多側(cè)重于單點(diǎn)防御，缺乏多維度的、能交叉驗(yàn)證的身份識別風(fēng)控措施，在應(yīng)對AI換臉欺詐、假人騙貸方面顯得“相當(dāng)吃力”。

如今，越來越多金融機(jī)構(gòu)均意識到，要有效遏制各類AI欺詐行為，作為風(fēng)控的第 一道環(huán)節(jié)，在線上面審環(huán)節(jié)迅速準(zhǔn)確地識別AI換臉、假人騙貸等新型欺詐行為顯得尤其關(guān)鍵。

若在線上面審環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)通過人臉比對、活體檢測、聲形同步、簽字動作識別、聲音指導(dǎo)識別、動作引導(dǎo)識別、專注度評分等AI風(fēng)控科技，迅速準(zhǔn)確地捕捉到AI換臉欺詐、假人騙貸等行為的蛛絲馬跡，就能快速采取風(fēng)控預(yù)警舉措將新型欺詐行為“擋在門外”，有效保護(hù)信貸資金安全與信貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。

?????????????金融壹賬通智能面審風(fēng)控解決方案如何大顯身手

面對金融機(jī)構(gòu)將線上面審視為反欺詐風(fēng)控的關(guān)鍵步驟，金融壹賬通推出智能面審風(fēng)控解決方案。它整合平安成熟的場景應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)與創(chuàng)新風(fēng)控手段，構(gòu)建綜合性視頻業(yè)務(wù)風(fēng)控平臺。

在反欺詐風(fēng)控方面，有別于傳統(tǒng)風(fēng)控模型，這套智能面審風(fēng)控解決方案匯集行業(yè)創(chuàng)新的視覺風(fēng)控策略，聚焦視覺風(fēng)控，挖掘視頻圖像信息與標(biāo)簽化輸出，通過聲形同步（檢測是否本人講話）、相似背景檢測（快速識別是否存在團(tuán)伙欺詐）、微表情分析（檢測是否存在AI換臉欺詐、假人問答、旁人指導(dǎo)問答痕跡）等維度構(gòu)筑全方位的身份驗(yàn)證識別風(fēng)控體系，助力金融機(jī)構(gòu)快速準(zhǔn)確識別眾多AI欺詐行為。

剛失業(yè)的小張，沒能經(jīng)得起這個(gè)“誘惑”——通過向不法中介支付一筆“服務(wù)費(fèi)”，他拿到了虛構(gòu)的收入證明與銀行流水，“自信滿滿”地通過互聯(lián)網(wǎng)遞交貸款申請。

但是，在智能面審環(huán)節(jié)被AI問及收入來源時(shí)，他的一些行為異常，迅速被金融壹賬通的AI面審風(fēng)控系統(tǒng)察覺，立即發(fā)出警報(bào)，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)在隨即介入后，核查發(fā)現(xiàn)小張的收入證明與銀行流水全是偽造。

通過“順藤摸瓜”，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)還揪出向小張?zhí)峁┨摷偈杖胱C明的中介團(tuán)伙其他欺詐行為。最終，小張不僅貸款失敗，還因欺詐面臨法律制裁；中介團(tuán)伙也被一網(wǎng)打盡。

針對黑灰產(chǎn)組織虛構(gòu)大量“假人”騙貸行為，金融壹賬通智能面審風(fēng)控解決方案還融合大量多模態(tài)反欺詐策略，支持多種證件鑒偽及識別，采取AI圖計(jì)算技術(shù)突破群體性欺詐識別難點(diǎn)，令假人騙貸行為“難以遁形”。

這背后，是金融壹賬通汲取平安集團(tuán)的豐富金融場景風(fēng)控應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)與金融科技創(chuàng)新成果，構(gòu)建涵蓋專注度分析、潛意識行為、重疾預(yù)測、三方指導(dǎo)/提詞器預(yù)警、團(tuán)伙作案攻擊聚類等方面的多模態(tài)反欺詐引擎，從人臉、動作、環(huán)境、位置等眾多維度開展綜合分析，快速準(zhǔn)確的甄別各類AI欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

如今，金融壹賬通的智能面審風(fēng)控解決方案廣泛應(yīng)用在汽車金融、普惠金融、持牌消費(fèi)機(jī)構(gòu)的眾多業(yè)務(wù)場景。

據(jù)金融壹賬通相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，某知名汽金機(jī)構(gòu)在落地AI智能面審風(fēng)控解決方案后，風(fēng)控防御效果顯著；通過AI數(shù)字人面審，該機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)自動審批通過率超75%，流程完成率95%+，上線至今自動化審批放款超 12 億+，節(jié)省坐席人力成本超 180 萬，攔截信貸欺詐金額超 100 萬。

金融壹賬通表示，依托平安集團(tuán)的風(fēng)控科技創(chuàng)新與場景風(fēng)控應(yīng)用實(shí)踐豐富經(jīng)驗(yàn)，其加馬平臺持續(xù)深耕AI風(fēng)控，不斷引入集合視覺、ASR、TTS、圖計(jì)算等多種前沿AI技術(shù)，助力金融機(jī)構(gòu)在遠(yuǎn)程開戶、營銷雙錄、線上貸款審核等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)更強(qiáng)的視覺風(fēng)控與經(jīng)營提質(zhì)效果，給金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對AI新型欺詐過程帶來更卓越的“省時(shí)、省錢、省心”體驗(yàn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，金融機(jī)構(gòu)與黑灰產(chǎn)組織的斗爭，將是一場漫長的博弈。尤其是金融機(jī)構(gòu)在拓展新信貸場景與開發(fā)新信貸業(yè)務(wù)時(shí)，最 大的風(fēng)控建模挑戰(zhàn)是樣本量不足與樣本量過于單調(diào)。這往往給不法分子使用各種AI欺詐手段騙取信貸資金創(chuàng)造眾多“機(jī)會”。因此，金融機(jī)構(gòu)要在小樣本環(huán)境下構(gòu)建有效的反欺詐風(fēng)控模型，更需在線上面審環(huán)節(jié)提升AI風(fēng)控能力。

與此同時(shí)，隨著AI技術(shù)日新月異，黑灰產(chǎn)組織每天都在創(chuàng)造新的AI欺詐手段，一旦金融機(jī)構(gòu)的反欺詐風(fēng)控模型迭代速度落后于黑灰產(chǎn)組織，也會給金融機(jī)構(gòu)帶來難以估量的信貸資金受騙損失風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，各類金融街機(jī)構(gòu)需與具備豐富反欺詐實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與前沿風(fēng)控科技研發(fā)能力的第三方金融科技機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，借助后者的AI風(fēng)控賦能，持續(xù)提升反欺詐風(fēng)控模型迭代速度，更好地應(yīng)對日益多變的AI欺詐行為攻擊。

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