數(shù)字技術(shù)正在深刻改變著我們的生活，特別是讓金融服務(wù)變得觸手可得。

“過(guò)去十年，隨著數(shù)字中國(guó)的建設(shè)，我國(guó)金融行業(yè)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，這為金融服務(wù)的可得性和覆蓋性提供了有力支撐?！痹诮照匍_(kāi)的 2023 數(shù)字經(jīng)濟(jì)十月論壇上，馬上消費(fèi)金融股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“馬上消費(fèi)”）副總經(jīng)理兼CTO蔣寧表示，馬上消費(fèi)雖然是一家消費(fèi)金融公司，但自成立以來(lái)就以科技驅(qū)動(dòng)發(fā)展，有超 1500 項(xiàng)專(zhuān)利，超 2000 名技術(shù)研發(fā)人員，這些要素讓馬上消費(fèi)更加深刻理解數(shù)字化技術(shù)對(duì)普惠金融的影響。

前不久，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》(下稱(chēng)“意見(jiàn)”)，意見(jiàn)中指出，要健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，突出消費(fèi)金融公司專(zhuān)業(yè)化、特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能。

蔣寧以馬上消費(fèi)為樣本解答了數(shù)字化技術(shù)給中國(guó)普惠金融事業(yè)帶來(lái)的關(guān)鍵推動(dòng)作用。

數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)金融的“普”與“得”

數(shù)字普惠金融有別于傳統(tǒng)普惠金融的優(yōu)勢(shì)，其原因在于大量地運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，提升金融服務(wù)的覆蓋性、可得性。

蔣寧指出，數(shù)字技術(shù)為普惠金融帶來(lái)三方面的改變：首先，數(shù)字化技術(shù)解決金融服務(wù)的覆蓋度問(wèn)題。其次，數(shù)字化技術(shù)和人工智能有效提升金融服務(wù)的可得性。最后，數(shù)字化技術(shù)成為中國(guó)共同富裕、鄉(xiāng)村振興有力的推動(dòng)助手。

回看過(guò)去十年，國(guó)家的數(shù)字化基礎(chǔ)得到大幅度提升，智能手機(jī)廣泛普及，手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，讓金融服務(wù)無(wú)處不在、隨手可得。同時(shí)，隨著數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用不斷拓展和深化，數(shù)字鴻溝得到有效彌補(bǔ)，個(gè)人擁有的數(shù)字資產(chǎn)差距正在逐步縮小。

蔣寧認(rèn)為，正因?yàn)閿?shù)字化技術(shù)結(jié)合數(shù)字化資產(chǎn)的快速發(fā)展才有效突破了時(shí)間和空間的限制，為中國(guó)的新市民、藍(lán)領(lǐng)工人以及村鎮(zhèn)用戶(hù)提供了更好的服務(wù)方式，數(shù)字化解決了金融覆蓋度的問(wèn)題，讓普惠金融的“普”得以實(shí)現(xiàn)。?

實(shí)際上，普惠金融更難地挑戰(zhàn)是風(fēng)控成本較高，我國(guó)現(xiàn)有的信用報(bào)告范圍覆蓋不足，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行覆蓋不到更下沉的人群，而傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足新市民碎片化、及時(shí)需要的金融需求。這正是消費(fèi)金融公司設(shè)立的初衷，服務(wù)深挖傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)意愿不強(qiáng)、覆蓋不到、能力不夠的普惠市場(chǎng)，深化產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，提升普惠金融的可得性和便利性。

蔣寧介紹道，馬上消費(fèi)要用數(shù)字化決策技術(shù)，構(gòu)建一個(gè)嶄新的零售金融平臺(tái)，這個(gè)系統(tǒng)可以覆蓋二、三線新市民，對(duì)其進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，從而形成數(shù)字決策能力，有效地解決風(fēng)險(xiǎn)成本高和可得性的問(wèn)題。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前馬上消費(fèi)注冊(cè)用戶(hù)超1. 8 億，為超 900 萬(wàn)信用“白戶(hù)”建立征信，提供普惠金融服務(wù)。馬上消費(fèi)已將普惠金融業(yè)務(wù)下沉拓展至三四線城市和縣城、農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)超過(guò) 7200 萬(wàn)村鎮(zhèn)用戶(hù)，筆均貸款 3000 元左右。

蔣寧表示，馬上消費(fèi)利用自研的 1000 余套核心系統(tǒng)為村鎮(zhèn)用戶(hù)建立起了風(fēng)控模型，為這些客群提供金融服務(wù)提供可能性?！敖鹑跒槔?，消費(fèi)金融數(shù)字化技術(shù)特別是數(shù)字決策和人工智能有效降低成本，提升了可得性和覆蓋率。這是消費(fèi)金融行業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)字化技術(shù)，為新市民以及低收入人群提供的重要關(guān)鍵服務(wù)的一次創(chuàng)新嘗試?！?/p>

金融大模型或?qū)⒏淖兘鹑跇I(yè)

可以看到，數(shù)字化技術(shù)改變了觸達(dá)用戶(hù)的成本和效率，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算的結(jié)合，也就是信息算法和算力的結(jié)合，深刻地改變著了解用戶(hù)、甄別風(fēng)險(xiǎn)的成本和效率，為解決普惠金融的問(wèn)題提供了新路徑。

數(shù)字化技術(shù)的迅速迭代的當(dāng)下，如何感知消費(fèi)者個(gè)性化的需求，得出準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)決策?

這個(gè)問(wèn)題，是每一個(gè)尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)，也是變革金融科技繞不開(kāi)的命題。特別是今年以來(lái)，金融業(yè)和大模型不斷融合，大模型到底會(huì)給金融行業(yè)帶來(lái)哪些機(jī)會(huì)，能否解決核心問(wèn)題？

蔣寧直言，擁抱大模型，金融機(jī)構(gòu)將在產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化、價(jià)值鏈效率、決策科學(xué)性方面迎來(lái)更大的發(fā)展空間。

在蔣寧看來(lái)，讓大模型執(zhí)行金融任務(wù)，要滿(mǎn)足 3 個(gè)條件：一是在線持續(xù)學(xué)習(xí)，讓模型實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)推理預(yù)測(cè)，能基于用戶(hù)行為做出快速的、最 佳的個(gè)性化判斷;二是要構(gòu)建組合式AI平臺(tái)，讓大模型和傳統(tǒng)的數(shù)千個(gè)普通模型有效組合，達(dá)成合作；三是滿(mǎn)足安全合規(guī)這個(gè)最根本的要求，用對(duì)抗學(xué)習(xí)來(lái)解決模型的魯棒性問(wèn)題，以保證金融100 %的安全、合規(guī)。

這些技術(shù)細(xì)節(jié)和解決方案的提出，都建立在馬上消費(fèi)深厚的科研積累和長(zhǎng)時(shí)間的數(shù)字化實(shí)踐之上。

馬上消費(fèi)基于大模型的智能化架構(gòu)，構(gòu)建先進(jìn)AI驅(qū)動(dòng)的模型決策系統(tǒng)，也就是上述提到的新零售金融平臺(tái)。

今年 8 月，馬上消費(fèi)發(fā)布全國(guó)首 個(gè)零售金融大模型——“天鏡”，并已在自動(dòng)化營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控等實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用近 6 個(gè)月?！敖裉?，馬上消費(fèi)每天能基于用戶(hù) 1000 萬(wàn)個(gè)行為做出個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)判斷，每天做上億次模型計(jì)算，每秒可以處理 150 萬(wàn)特征的計(jì)算。”蔣寧說(shuō)，經(jīng)由這些大規(guī)模數(shù)據(jù)處理能力，馬上消費(fèi)由傳統(tǒng)的機(jī)器學(xué)習(xí)躍遷到大規(guī)模特征計(jì)算和大規(guī)模模型計(jì)算體系，并以此推動(dòng)零售金融創(chuàng)新發(fā)展。

當(dāng)前不少金融機(jī)構(gòu)都已將大模型從戰(zhàn)略層面重視起來(lái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等，都已在最 新半年報(bào)中明確提出正在探索大模型的應(yīng)用。從近期動(dòng)作看，他們也正在從戰(zhàn)略層面和頂層設(shè)計(jì)層面有更清晰的思考和路徑規(guī)劃。

此外，一些大型互聯(lián)網(wǎng)公司同樣競(jìng)相比拼速度，雖然各家金融大模型不斷涌現(xiàn)，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于金融行業(yè)本身對(duì)數(shù)據(jù)合規(guī)性、安全性、可信性等存在高要求，金融大模型落地進(jìn)展和實(shí)際應(yīng)用，實(shí)際略滯后于年初預(yù)期。

蔣寧表示，可以從三個(gè)維度評(píng)價(jià)大模型的能力：是否擁有效地反應(yīng)生產(chǎn)活動(dòng)能力、模型本身能否持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化、是否擁有廣泛的通用能力。他認(rèn)為，今天的大模型最擅長(zhǎng)的用通用能力來(lái)解決問(wèn)題，但是缺乏相應(yīng)的技術(shù)進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化。

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